Bei einem Kredit stellt ein Darlehensgeber (Gläubiger) einem Darlehensnehmer (Schuldner) eine
bestimmte Geldsumme für einen vereinbarten Zeitraum zu einem vorher festgelegten Zinssatz zur
Verfügung. Die meisten Kredite werden von Filial-, Direkt- oder Onlinebanken gewährt, die die
Kreditwürdigkeit (Bonität) ihrer potentiellen Kunden anhand von Scoring-Werten prüfen, die ihnen
von der Schufa oder anderen Kreditauskunfteien zur Verfügung gestellt werden. Ein Kredit soll es
dem Darlehensnehmer ermöglichen, einen kurzfristigen Geldbedarf abzusichern oder eine Anschaffung
zu finanzieren, die aus seinem laufenden Einkünften nicht bezahlt werden können. Solche
Anschaffungskredite sind beispielsweise Autokredite, mit denen der Kaufpreis eines neuen oder
gebrauchten Kraftfahrzeugs finanziert werden soll. Das Hypothekendarlehen ist eine besondere Form
des langfristigen Kredits, die zur Finanzierung eines Immobilienkaufs oder eines Neubauvorhabens
dient. Die Kreditsumme (genauer: Der Rückzahlungsanspruch des Gläubigers) wird dadurch gesichert,
dass das angeschaffte bzw. neu bebaute Grundstück mit einem Grundpfandrecht belastet wird, das als
Hypothek oder Grundschuld ausgestaltet sein kann. Eine Kreditkarte ist ein bequemes Zahlungsmittel,
bei dem eine Bank oder Kreditkartengesellschaft dem Kunden (Kreditkarteninhaber) einen
bonitätsabhängigen, limitierten Kreditnahmen zur Verfügung stellt, den der Kunde zum Einkauf bei
vertraglich gebundenen Unternehmen (Akzeptanzstellen) nutzen kann. Zugleich ermöglichen
Kreditkarten zumeist die Bargeldversorgung vor Ort an Geldautomaten von Banken oder Sparkassen.
Die wichtigsten Kreditarten
Die meisten Anschaffungskredite werden als Annuitätendarlehen vergeben. Dabei zahlt der Schuldner
die erhaltene Kreditsumme in festen – meist gleich hohen – Monatsraten zurück, mit denen
gleichzeitig die anteilige Tilgung der Kreditschuld (in ansteigender Höhe) sowie die Bedienung der
Zinsschuld (in sinkender Höhe) erfolgt. Ein solcher Kredit läuft meist über 12 bis 84 Monate.
Daneben gilt es kurzfristige Kredite mit einer Maximallaufzeit von einem Jahr, die oft als
Überbrückungskredite bezeichnet werden. Dagegen ist das Hypothekendarlehen im Regelfall
langfristig (meist zehn bis zwanzig Jahre) ausgerichtet. Wegen der Langfristigkeit eines
Hypothekendarlehens spielt der Zinsfestschreibungszeitraum eine wesentliche Rolle. Bei den meisten
Hypothekendarlehen beträgt der Festschreibungszeitraum fünf bis zwanzig Jahre. Ist der
Hypothekenkredit innerhalb der vertraglichen Laufzeit nicht vollständig abbezahlt, muss bei der
bisherigen Gläubigerbank bzw. Bausparkasse oder bei einem anderen Kreditinstitut eine
Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden. Ist die Notwendigkeit einer Anschlussfinanzierung
absehbar, lohnt sich oft der Abschluss eines Forward-Darlehens, mit denen Sie sich langfristig die
günstigen Konditionen sichern können, die der aktuelle Kapitalmarkt bietet.
Potentielle Kreditgeber
Die meisten Kredite werden von Geschäftsbanken und Sparkassen ausgereicht. Neben klassischen
Filialbanken, Genossenschaftsbanken und Sparkassen genießen Direkt- und Onlinebanken, die Ihre
Kredite im Internet vermarkten und häufig günstigere Zinskonditionen anbieten, wachsende
Beliebtheit. Wenn ein Kredit für einen Fahrzeugkauf aufgenommen werden soll, bieten manchmal die
dem Hersteller verbundenen Autobanken oder auf Ratenkredite spezialisierte Anbieter besonders
günstige Darlehensbedingungen an. Oft gelten diese Angebote allerdings nur befristet und nur für
bestimmte Modelle, deren Ansatz gezielt gefördert werden soll. Im Einzelfall empfiehlt es sich, die
Vergleichsportale im Internet zu nutzen, die einen transparenten Marktvergleich ermöglichen. Seit
einigen Jahren ist ein Trend zu Kreditportalen zu beobachten, die Kredite privater Investoren
vermitteln. Ob ein solcher Kredit von Privatinvestoren sich lohnt, muss im Einzelfall anhand eines
eingehenden Konditionenvergleichs geprüft werden, der auch Kredite konventioneller Anbieter
einbezieht.
Das Profil des Schuldners
Theoretisch können alle Bürger ab 18 Jahren mit festem Wohnsitz in Deutschland hierzulande einen
Kredit aufnehmen. Voraussetzung ist allerdings, dass ein regelmäßiges Einkommen in einer Höhe
nachgewiesen wird, die eine vertragsgemäße Rückführung des Kredits erlaubt. Angestellte reichen
hierzu einen Nachweis über ein ungekündigtes Beschäftigungsverhältnis und die
Gehaltsabrechnungen für die letzten drei bzw. sechs Monate ein. Beamte müssen ihre letzte
Bezügemitteilung vorlegen. Rentner führen einen entsprechenden Nachweis mit dem aktuellen
Rentenbescheid. Studenten und ALG-II-Empfänger bekommen nur selten und ggf. nur zu extrem
ungünstigen Zinsen einen Kredit. Einige Banken vergeben auch keine Darlehen an Selbstständige und
Freiberufler. In der Regel erfolgt eine Kreditvergabe nur an Kunden, deren Bonität eingehend
überprüft wurde. Ist über das Vermögen eines Schuldners das Insolvenzverfahren eröffnet oder
wurde die Eröffnung mangels kostendeckender Masse abgelehnt, ist ein Kreditantrag meist
aussichtslos. Gleiches gilt, wenn gegen einen potentiellen Kreditkunden
Zwangsvollstreckungsmaßnahmen laufen oder wenn der Schuldner im Schuldnerverzeichnis des
zuständigen Vollstreckungsgerichts eingetragen ist. Ansonsten hängt die Kreditvergabe und ggf.
auch die Zinshöhe meist vom Scoring-Wert ab, den die Schufa oder eine andere Kreditauskunftei für
den Kreditantragsteller ermittelt. Reicht die Bonität nicht aus, lehnt das Kreditinstitut den
Darlehensantrag meist ab oder verlangt zusätzliche Sicherheiten wie unbelastete Immobilien oder die
Abtretung von Ansprüchen aus einer Lebens- oder Rentenversicherung.
Die wichtigsten Inhalte eines Kreditsvertrages
Im Kreditvertrag werden die wesentlichen Bedingungen festgelegt, zu denen der Kredit vergeben wird.
Dazu gehören Kreditsumme, Laufzeit, Ratenhöhe und Verzinsung sowie etwaige Nebenkosten wie
Vermittlungsprovisionen und Prämien für eine Restschuldversicherung. Die Nutzung einer Kreditkarte
erfolgt aufgrund der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die die Kartengesellschaft verwendet. Für
einen Kreditkartenvertrag gibt es meist keine feste Laufzeit, wohl jedoch eine beschränkte
Gültigkeitsdauer und Regeln, nach denen der Kunde und der Kartenanbieter das Vertragsverhältnis
beenden können. Von zentraler Bedeutung ist der Kreditzins, den alle Kreditanbieter nach dem Regeln
der Preisangabenverordnung als effektiven Jahreszins unter Einschluss aller Nebenkosten
veröffentlichen müssen. Wichtig ist auch eine vorzeitige Rückzahlbarkeit ohne
Vorfälligkeitsentschädigung.